Valutare i rischi catastrofali
con chiarezza e precisione.

Le imprese italiane, ad eccezione del settore agricolo, hanno l'obbligo di sottoscrivere una polizza assicurativa contro i danni causati da eventi catastrofali come terremoti, alluvioni, frane, inondazioni ed esondazioni. Recentemente, il Governo ha introdotto delle modifiche alle scadenze inizialmente previste, concedendo più tempo alle piccole e medie imprese per adempiere a questo importante obbligo. La Legge di Bilancio 2024 (Legge n. 213/2023) aveva introdotto l'obbligo per tutte le imprese iscritte al Registro delle Imprese di dotarsi di una copertura assicurativa per tutelarsi dai danni diretti causati da calamità naturali. Il Decreto Ministeriale n. 18 del 30 gennaio 2025 aveva poi definito le modalità operative di tale obbligo, con una scadenza fissata al 31 marzo 2025 per tutte le imprese. Tuttavia, consapevole delle difficoltà che le piccole e medie imprese avrebbero potuto incontrare nell'adeguarsi entro i termini stabiliti, il Consiglio dei Ministri ha approvato il Decreto Legge 31 marzo 2025, n. 39, che introduce una proroga scaglionata in base alle dimensioni aziendali. Ecco le nuove scadenze da tenere a mente: Grandi imprese: La scadenza rimane confermata al 1° aprile 2025. Tuttavia, è previsto un periodo transitorio di 90 giorni durante il quale l'eventuale inadempimento non sarà considerato ai fini dell'assegnazione di contributi pubblici. Rientrano in questa categoria le imprese con 250 o più dipendenti, un fatturato annuo superiore a 50 milioni di euro o un totale di bilancio annuo superiore a 43 milioni di euro. Medie imprese: Il nuovo termine per la sottoscrizione della polizza è fissato al 1° ottobre 2025. Sono considerate medie imprese quelle con meno di 250 dipendenti, un fatturato annuo non superiore a 50 milioni di euro o un totale di bilancio annuo non superiore a 43 milioni di euro. Piccole e micro imprese: L'obbligo è stato posticipato al 1° gennaio 2026. Le piccole imprese hanno meno di 50 dipendenti, un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiore a 10 milioni di euro. Le microimprese, invece, hanno meno di 10 dipendenti e un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiore a 2 milioni di euro. Questa differenziazione delle scadenze mira a consentire a un maggior numero di imprese di informarsi adeguatamente, valutare con attenzione le diverse polizze disponibili sul mercato e adempiere all'obbligo in modo consapevole.

L'obbligo di sottoscrivere la polizza catastrofale riguarda tutte le imprese con sede legale in Italia e le imprese estere con stabile organizzazione nel territorio italiano, a condizione che siano iscritte al Registro delle Imprese. Sono escluse le imprese agricole, in quanto già soggette a una specifica disciplina per la copertura dei danni catastrofali. La polizza deve coprire i danni diretti causati da terremoti, alluvioni, frane, inondazioni ed esondazioni ai seguenti beni aziendali iscritti all'attivo dello stato patrimoniale: - Terreni e fabbricati - Impianti e macchinari - Attrezzature industriali e commerciali È importante sottolineare che l'obbligo sussiste anche per i beni detenuti dall'impresa a titolo diverso dalla proprietà, come nel caso di leasing o affitto, a meno che l'assicurazione non sia già stata stipulata dal proprietario. Sebbene al momento non siano previste sanzioni dirette per la mancata sottoscrizione della polizza, le imprese inadempienti potrebbero essere escluse dalla concessione di contributi, sovvenzioni e agevolazioni di carattere finanziario a valere su risorse pubbliche. Inoltre, in caso di evento catastrofico, le imprese non assicurate dovranno sostenere autonomamente i costi per la riparazione o la ricostruzione dei beni danneggiati. **I vantaggi della polizza catastrofale** - **Protezione del patrimonio aziendale:** sostegno economico per la riparazione o sostituzione dei beni. - **Continuità operativa:** riduce l'inattività dopo eventi calamitosi. - **Accesso a risorse pubbliche:** requisito per ricevere agevolazioni statali. - **Gestione proattiva del rischio:** stimola la resilienza aziendale.

La crescente frequenza e intensità degli eventi catastrofali in Italia, dai terremoti alle alluvioni, dalle esondazioni alle frane, rende sempre più cruciale la sottoscrizione di polizze assicurative in grado di proteggere privati e aziende dalle ingenti perdite economiche che tali eventi possono causare. Tuttavia, la determinazione di un premio assicurativo congruo per il cliente in questo settore rappresenta una sfida complessa per le compagnie assicurative. È fondamentale che il processo di valutazione del rischio adottato sia trasparente, accurato e tenga conto delle specificità di ogni singola situazione.

Le compagnie assicurative, per poter stipulare polizze catastrofali con premi che riflettano il reale rischio a cui è esposto il cliente, devono adottare una serie di criteri di valutazione che spaziano dall'analisi del contesto territoriale alle caratteristiche specifiche dell'immobile o dell'attività assicurata. Un approccio superficiale o generico nella valutazione del rischio potrebbe portare a premi eccessivamente elevati per clienti a basso rischio o, al contrario, a premi insufficienti per coprire potenziali danni in aree ad alta vulnerabilità.

Tra i principali criteri di valutazione adottati dalle compagnie assicurative, troviamo:

Ubicazione Geografica e Zonazione di Rischio: Questo è un fattore primario. Le aree geografiche classificate come ad alto rischio sismico, idrogeologico o vulcanico avranno inevitabilmente premi più elevati rispetto a zone considerate più sicure. Le compagnie si basano su mappe di rischio ufficiali e studi scientifici per definire queste zonazioni.

Caratteristiche Costruttive dell'Immobile: La tipologia di costruzione, i materiali utilizzati, la presenza di eventuali rinforzi strutturali antisismici o di sistemi di protezione contro alluvioni sono elementi cruciali. Edifici moderni, costruiti secondo le normative più recenti, beneficiano di premi più bassi.

Vulnerabilità dell’Attività: Le attività con attrezzature sensibili o senza piani di emergenza possono ricevere valutazioni più severe.

Storia Sinistri Precedenti: Danni pregressi incidono fortemente sul premio richiesto.

Misure di Prevenzione Attive: Sistemi di allarme, piani di evacuazione e interventi strutturali riducono la vulnerabilità.

In questo contesto, un ruolo fondamentale può essere svolto dal Documento di Valutazione dei Rischi (DVR). Ben redatto, il DVR fornisce dati utili per una valutazione assicurativa più precisa, favorendo premi più equi per le aziende che investono in prevenzione e sicurezza.

La crescente frequenza e intensità degli eventi catastrofali in Italia, come terremoti, alluvioni, esondazioni, inondazioni e frane, rappresentano una minaccia significativa per la continuità operativa delle imprese. In questo scenario, il Documento di Valutazione dei Rischi (DVR) assume un ruolo cruciale, evolvendo verso una prospettiva più ampia che include la valutazione specifica dei rischi catastrofali. Questo approccio, che potremmo definire DVR catastrofale, non è solo un adempimento normativo, ma un vero e proprio strumento strategico per la protezione del business.

La redazione di un DVR che analizzi in dettaglio i rischi catastrofali specifici per la localizzazione e l'attività dell'impresa ha un impatto diretto e significativo sulla stipulazione di polizze catastrofali. La recente introduzione dell'obbligo di assicurazione contro i danni derivanti da eventi catastrofali per le imprese iscritte al Registro delle Imprese (come stabilito dalla Legge di Bilancio 2024 e dal Decreto attuativo n. 18/2025), rende ancora più evidente questo legame.

Un DVR ben strutturato e aggiornato, che identifichi le aree di vulnerabilità dell'azienda rispetto a specifici eventi catastrofali (terremoto, alluvione, frana, ecc.), fornisce alle compagnie assicurative una base solida per la valutazione del rischio. Questo può tradursi in diversi vantaggi:

Definizione più precisa del premio assicurativo: Conoscere il livello di rischio attraverso un DVR dettagliato permette alle compagnie di calcolare premi più accurati e proporzionati all'effettiva esposizione dell'azienda.

Personalizzazione della polizza: Il DVR catastrofale evidenzia le specifiche esigenze di copertura dell'impresa, consentendo di personalizzare la polizza.

Facilitazione della fase di liquidazione del danno: Un DVR dettagliato può semplificare e accelerare le pratiche di rimborso.

Accesso a condizioni contrattuali migliori: Le aziende proattive nella gestione del rischio possono negoziare condizioni assicurative più vantaggiose.

Sebbene non esista una normativa che imponga un DVR separato per i rischi catastrofali, l'obbligo generale di valutazione dei rischi (DLgs 81/2008) lo rende comunque necessario per adempiere alla recente normativa assicurativa.

In conclusione, il DVR catastrofale rappresenta un’evoluzione necessaria e strategica per garantire la resilienza, la continuità operativa e la protezione del patrimonio aziendale in uno scenario sempre più esposto a rischi naturali.